В Новосибирске финансовый омбудсмен ответил на вопрос о рисках цифрового рубля
В Новосибирске на сессии Сибирской юридической недели эксперты обсудили цифровые валюты и цифровые права в новом правовом контуре. Самый большой блок вопросов был связан с цифровым рублём: его внедрение, регулирование, безопасность использования.
Infopro54 задал вопрос о рисках использования цифрового рубля финансовому омбудсмену Денису Новаку. Он оценивает внедрение цифрового рубля позитивно и видит в нём новые возможности, но определённые риски допускает.
— Остаётся некий круг ситуаций, когда у нас может сбой произойти именно на платформе, на стороне операторов платформы цифрового рубля. Что в таком случае будет происходить? Ну, очевидно, теперь оператор платформы цифрового рубля должен будет нести ответственность за причинённые убытки. Это пока неизведанная зона — вот этот сбой. Надеюсь, что это никогда вообще не произойдёт, что это невозможно. Но если вдруг представить, что это произойдёт, пока непонятно, как система будет работать. А в целом, конечно, я с большим оптимизмом смотрю на цифровой рубль, смотрю именно как на открытие новых возможностей, — говорит финансовый уполномоченный, профессор Исследовательского центра частного права имени С.С. Алексеева при Президенте РФ, кандидат юридических наук Денис Новак.
Цифровой рубль — третья форма российской валюты наряду с наличными и безналичными деньгами. Выпускает его Банк России, он эквивалентен другим формам рубля. Счета открываются на платформе ЦБ, но доступ к ним граждане получают через приложения своих банков. Кошелёк у человека один, но заходить в него можно из разных банков. Главное отличие от безналичных денег: на остаток не начисляются проценты, кешбэк не предусмотрен, вклад или кредит в цифровых рублях оформить нельзя. Это инструмент только для платежей и переводов.
Массовое внедрение началось 1 сентября 2026 года. Крупнейшие банки обязаны открывать кошельки и проводить операции. Компании с выручкой свыше 120 млн рублей, являющиеся клиентами крупнейших банков, обязаны принимать оплату в цифровых рублях. Поэтапно подключатся остальные — до 2028 года. Для граждан использование добровольное. Лимит пополнения — 300 тыс. рублей в месяц с обычных счетов. При этом лимит касается именно переводов со своих безналичных счетов, а не зачисления зарплаты или иных выплат. Переводы между кошельками — без ограничений.
Представители банковского сектора и эксперты в сфере кибербезопасности называют несколько групп рисков, связанных с использованием цифрового рубля. Для финансовой системы и банков основной риск — отток ликвидности: если значительная часть средств клиентов перетечёт в цифровые кошельки на платформе Центрального банка, у коммерческих банков сократится ресурсная база для кредитования. Кроме того, банки теряют комиссионные доходы от переводов и эквайринга, поскольку операции с цифровым рублём для физических лиц бесплатны. Внедрение требует значительных инвестиций в интеграцию IT-систем с платформой ЦБ, усиление киберзащиты и обучение персонала.
Среди рисков для пользователей и безопасности называют киберугрозы: единая платформа ЦБ становится привлекательной целью для хакерских атак. Основная угроза часто исходит не от взлома платформы, а от социальной инженерии: мошенники могут под видом сотрудников банков или госорганов выманивать коды подтверждения, пароли или убеждать самостоятельно перевести средства. Существует риск потери доступа при утрате устройства, на котором был открыт цифровой кошелёк, говорят эксперты. На остаток в цифровых рублях не начисляются проценты, платформа не предоставляет кешбэк, что делает хранение значительных сумм в цифровой форме экономически невыгодным по сравнению с банковскими вкладами. Цифровой рубль не предназначен для кредитования или размещения на срочных депозитах.
Технические и инфраструктурные риски связаны с зависимостью от инфраструктуры: работа с цифровым рублём требует стабильной работы электронных систем, технические сбои или отключение интернета могут временно блокировать платежи.
Infopro54
