Страхование от потери работы: как разобраться и чем ее дополнить
Спрос на страхование от потери работы растет. Но, как показывает практика, чтобы избежать отказов в выплате, стоит заранее знать о его особенностях. И, возможно, подумать о приобретении иных страховых продуктов.
Полис страхования от недобровольной потери работы (НПР) — ситуативный продукт, востребованность которого зависит от экономической ситуации в стране. В период острой фазы коронавируса наблюдался пик спроса на такие полисы. Сейчас их продажи также растут, и я прогнозирую увеличение интереса к этому виду страхования. Это вполне объяснимо: по разным прогнозам, число рабочих мест в экономике может сократиться.
И вполне понятно желание тех, кто слышит такие прогнозы, обезопасить себя и свою семью от возможных проблем. В итоге люди приобретают массовый, стандартизированный («коробочный») продукт. Как показывает практика страховых компаний, некоторые клиенты не понимают, как он работает и в каких случаях может пригодиться. Давайте посмотрим, кто может получить выплаты по такому полису, а кому лучше рассмотреть другие варианты.
Ограничения полиса
В большинстве «коробочных» страховых продуктов предусмотрены стандартные риски, с которыми могут столкнуться сотрудники предприятий, — это сокращение штата, ликвидация или банкротство компании, смена собственника, отказ от перехода на другую должность и некоторые другие. Все эти случаи регулируются статьей 81 Трудового кодекса — «расторжение трудового договора по инициативе работодателя». Однако я знаю, что в период экономических сложностей владельцы и руководители компаний нередко используют другое основание для расторжения договора — «соглашение сторон». А этот риск крайне редко берется на страхование. В нем нет элемента случайности, а значит, крайне сложно вычислить вероятность наступления такого события.
Сотрудникам, нанятым по контрактам, которые напрямую не регулируются той же статьей 81 Трудового кодекса (военнослужащие, работники государственных органов), можно посоветовать рассмотреть возможность покупки других продуктов. Страховка также не поможет тем сотрудникам, чья компания предпочитает не заключать вообще никаких контрактов.
Как же тогда выбрать «работающую» страховку? Вот несколько советов, которые пригодятся при покупке полиса.
Внимательно смотрите, что включено в страховые риски, и примеряйте их на себя. Как уже было сказано, у всех страховых плюс-минус стандартный набор рисков. Основные — это сокращение штата, банкротство (ликвидация) компании или отказ сотрудника переходить на другую должность. Если такие риски на вашем предприятии существуют — тогда смысл оформлять страховой продукт есть.
Узнайте заранее, как будут рассчитывать сумму к выплате. Многие думают, что на следующий день после увольнения им на счет будет перечислена вся страховая сумма — например, 1 млн рублей. Но это не так: страховые выплаты рассчитываются по определенной в договоре формуле и перечисляются на счет застрахованного по определенному графику. Например, страховая компания может перечислять каждый день определенный процент от зарплаты (около 0,5%) или процент от страховой суммы. Но не выше закрепленной в договоре суммы каждый месяц.
Посмотрите, когда начинаются выплаты по страховому полису. Мало кто понимает, что деньги не будут перечисляться на счет застрахованного сразу же на следующий день. У всех полисов есть так называемая временная франшиза — по рынку это около 30 дней. Выплаты начнутся только по истечении этого срока. До этого времени у застрахованного, как правило, есть финансовый запас. А вот по прошествии 30 дней на помощь приходит страховая компания.
Как долго будут идти выплаты. Надо понимать, что страховая компания не будет годами перечислять деньги безработному клиенту. Во всех договорах установлен предельный срок выплаты — это около трех-четырех месяцев. Но надо иметь в виду, что у «длинных» страховок — выше цена. Так что, если вы уверены, что в случае необходимости найдете работу в течение трех-четырех месяцев, можно оформить полис с таким временным интервалом.
Уточните, какой необходим стаж для выплаты. Ни одна страховая компания не станет страховать тех, кто «скачет» с места на место. Так что внимательно прочтите, какие условия предъявляет страховщик к общему стажу и к стажу на последнем месте работы. Средние по рынку параметры: от одного года общего стажа и от 6 месяцев — на последнем месте.
Поймите, просто ли будет собрать документы для страховой компании. Чтобы начались выплаты, нужно заявить о страховом случае и предоставить несколько документов. Обычно это свидетельство о постановке на учет в качестве безработного, копия трудовой книжки с записью об увольнении и копия свидетельства о расторжении трудового контракта. Некоторые страховщики требуют заверить два последних документа у работодателя.
Как еще можно обезопасить себя и близких
Страхование от потери работы может пригодиться в случае временных сложностей с трудоустройством. Но она не закрывает риски в других проблемных областях. Чтобы получить всестороннюю защиту, я могу посоветовать обратить внимание на страховку от критических заболеваний, от несчастных случаев и на полис страхования имущества. Вкратце расскажу о каждом из них.
Страхование от критических заболеваний. Наиболее распространены два варианта страховых продуктов: с выплатой страховой суммы при диагностировании критического заболевания или с организацией лечения. Лечение может быть организовано как в России, так и за рубежом. Стоимость программ страхования от критических заболеваний начинается от 7 тысяч рублей в год и зависит от многих факторов: перечень заболеваний, входящих в страховое покрытие, страховая сумма, территория лечения и т.д.
Страхование от несчастных случаев. Я уверен, что страхование от несчастных случаев — необходимый минимум защиты, который обязательно нужно иметь каждому. При наступлении страхового случая (травма, инвалидность) будет выплачена сумма, которая серьезно поддержит и пострадавшего, и его семью во время лечения. Цена такого полиса стартует от 1 тысячи рублей в год.
Страхование имущества. По своей работе я часто вижу, что по абсолютно непредсказуемым обстоятельствам человек может лишиться недвижимости за считанные минуты. И потом тратить месяцы или годы, чтобы восстановить и обустроить свое жилье.
Еще несколько лет назад большинство граждан, задумываясь о страховании, вспоминали разве что о полисе ОСАГО или КАСКО. Но ситуация меняется, и постепенно люди начинают все больше внимания уделять вопросу финансовой безопасности.
